姫路市において、「相続不動産の住宅ローンにおける不安や問題を解消」できるまでを事例形式で３つご紹介します。
※実際の関係者や物件が特定できないように、複数の事実を改変・翻案してまとめた内容になります。

1. 姫路市にお住まいのU様が、「団体信用生命保険を適用できたことで住宅ローン問題を解決した事例」

※表は左右にスクロールして確認することができます。

お客様は姫路市にお住まいの40代U様です。
U様は旦那様と共働きで、3年前に念願のマイホームを購入したばかりでした。
ところが、突然の事故で旦那様が亡くなり、U様は小学生の娘と二人暮らしになりました。

住宅ローンはまだ2,000万円以上残っており、U様は「この先ずっと一人で返済していくのは難しいのでは…」と強い不安を抱えました。

当面の生活費と教育費を確保するためにも、住宅ローンの残債がどうなるかをまず確認し、状況次第では家を売却しようと考え、不動産会社に相談しました。

U様は近くの不動産会社にいくつか問い合わせ、その中で

• 相続不動産の知識が豊富だった
• 親身に話を聞いてくれた

上記2点で安心して相談できると感じたステアーズ不動産に相談することにしました。

弊社はU様の事情を詳しく伺ったところ、ローンの名義は旦那様の名義であることがわかりました。
そのため、まずは団体信用生命保険（団信）の加入状況を確認することを提案しました。

1. 団体信用生命保険の確認

団体信用生命保険とは、住宅ローン契約時に加入する保険で、契約者が死亡・高度障害状態になった場合、保険金でローン残債が完済される仕組みです。

加入状況は、ローンを借りた金融機関に確認できます。
相続人が問い合わせる際は、死亡診断書や戸籍などの提出を求められることがあります。

U様は銀行に連絡し、旦那様が団信に加入していたことを確認。
残っていたローンは保険金で完済されることになりました。

その後、弊社と連携する司法書士の協力で抵当権抹消と相続登記を済ませ、生活資金確保のため売却を選択。

販売活動を開始して2ヶ月半ほどで購入希望者が見つかり、無事に契約成立しました。
U様は「返済の心配がなくなっただけでなく、売却代金で教育費の目途が立ち、前向きに生活を立て直せそう」と安心されたご様子でした。

※表は左右にスクロールして確認することができます。

お客様は姫路市にお住まいの60代、M様です。
旦那様が亡くなり、旦那様名義のご自宅を相続することになりました。

また、数年前にはご自宅のリフォームを行っており、その際に資金として借りたローンの残債があり、そちらも引き継がなければなりません。

ただし、M様の旦那様は団信に加入していたため、ローンの支払いは免除されると思っていました。
しかし、金融機関に問い合わせて確認したところ「団信適用が認められない可能性がある」と言われ、M様は驚き、混乱してしまいました。

ひとまず、ご自宅の査定をしてもらうために不動産会社に行くことに決め、そこで団信についても相談してみることにしました。

M様は市内の不動産会社をネットで探し、その中で、

• サイト内に相続不動産におけるトラブル解決事例が豊富に掲載されていた
• 代表の顔写真が掲載されており、信頼できそう

上記2を魅力に感じたステアーズ不動産に相談することにしました。

M様の話を詳しく聞いたところ、団信が適用されない可能性があるとのことでした。
そのため、弊社では団信が適用されない主な理由と、その対応策を提案しました。

1. 団体信用生命保険が適用されない主な理由と対策

• 団信に加入していなかった場合

投資用ローンや事業用ローンなど、もともと団信なしの契約だった場合や、過去に健康状態の理由で団信に入れず、そのまま団信なしで借りていたケースが該当します。

• 告知義務違反があった場合

加入時の健康状態の申告で、病歴や通院歴を正しく伝えなかった場合、保険会社の調査で「告知義務違反」と判断されると、保険金が支払われないことがあります。

• 保険金支払いの条件に当てはまらない場合

自殺の場合は、契約から1〜3年以内は免責期間として支払われないことが多いです。
また、疾病保障付きの団信（がん団信など）では、診断条件を満たさないと保険金が下りないこともあります。

• 保険料の未納や契約失効

団信の保険料が金利に含まれず別払いのタイプだった場合、長期間未払いだと契約が失効している可能性があります。

対策としては、まず銀行や保険会社に「なぜ支払われないのか」を文書で説明してもらいましょう。
告知義務違反とされた場合は、医師の診断書や通院記録を再確認し、納得できなければ異議申し立てを行うことも可能です。

M様は保険会社にローンが支払われない理由を確認したところ、旦那様の申告と診療記録の見方に食い違いがあったため、再度審査をお願いすることになりました。

結果、団信の一部が適用され残債の半分が支払われました。
残る債務は任意売却を選択し、購入希望者を見つけてスムーズに契約成立。

売却代金で残債を清算した後、N様は駅近のコンパクトなマンションに住み替え、「毎月のローン返済や庭の手入れから解放され、気持ちも暮らしもずっと楽になった」と笑顔で話してくれました。

※表は左右にスクロールして確認することができます。

お客様は姫路市にお住まいの40代S様です。
旦那様が病気で亡くなり、ご自宅を相続することになりました。

現在S様と旦那様は離婚も視野に入れ、別居中であり、S様はご自宅近くのアパートで暮らしていました。
ご自宅は、数年前に購入したばかりだったため、ローンがまだ残っています。
また、旦那様は健康状態の問題により団信に加入することができず、このままではS様がローンを背負うことになります。

S様はご自宅に今後も住む予定はないので売却し、ローンの返済に充てようと考え、不動産会社に相談することにしました。

S様は近くの不動産会社にいくつか問い合わせ、その中で、

• 代表直々に対応してくれた
• 相続不動産における専門的なアドバイスをくれた

上記2点で信頼できると感じたステアーズ不動産に依頼することにしました。

S様のお話を詳しく聞くと、旦那様が団信に加入していないことに加えて、「旦那とは離婚を考えていた仲なので、できれば関わりたくない、財産を相続するのも気が進みません。」
とおっしゃっていました。

そのため、弊社は「団信に加入していなかった場合」の対応について案内しました。

1. 団信に加入していなかった場合

団信に加入していない場合、相続人の選択肢としては大きく次の2つです。

• 物件を売却して残債を返済する、または自分で返済を継続する。
• 相続放棄を選び、不動産やローンを含む一切の相続を受けない（負債も承継しない）。

なお、相続放棄は相続の開始を知った日から3か月以内に家庭裁判所へ申述を行う必要があります。
相続放棄は全体に及ぶため、プラスの財産だけ受け取り、借金だけ放棄するといった部分的な選択はできません。慎重に検討のうえ判断しましょう。

S様は、将来の生活設計を踏まえ、相続放棄を選択することを決断しました。

司法書士のサポートを受けつつ、3ヶ月以内に家庭裁判所での相続放棄手続きを無事完了。
その結果、ローンを含む一切の債務を引き継がずに済みました。

S様は住み替えを行い、新しい住まいで心機一転生活を再スタート。
「旦那の財産を相続せず、経済的な不安から解放されて本当に安心した」と穏やかな表情で話していました。